Când a ajuns la facultate, Hannah Blass (29 de ani, Calgary, Canada) a avut în mâini primul ei card de credit.

Moda o fascina de când, adolescentă fiind, își cheltuia banii de buzunar pe haine second-hand, iar acum putea să se îmbrace exact așa cum visa: “Descărcarea de dopamină la ‘colecționarea’ de haine pentru a construi un stil aspirațional (care părea mereu de neatins) era extrem de gratificantă”, povestește ea pentru S Moda. “Cumpărăturile îmi dădeau un boost de emoție momentan și îmi era aproape imposibil să rezist cumpărăturilor impulsive de teamă să nu pierd ocazia de a obține ceva”. Totuși, bucuria se evapora repede: deși avea două locuri de muncă de 60 de ore pe săptămână, nu reușea să-și acopere cheltuielile. “Acea senzație [de euforie] era temporară, pentru că vina și stresul datoriilor și dezordinea apăreau mereu după fiecare achiziție”. Hannah a ajuns la o datorie de 50.000 de dolari canadieni (peste 33.000 de euro la cursul de schimb) și o dependență de cumpărături greu de depășit. Astăzi are propria afacere cu care ajută alte persoane să gestioneze dependența de cumpărături de modă și un profil pe Instagram (@thestyleaudit) unde dă sfaturi pentru a evita să cadă în capcana cumpărăturilor compulsive.

Ceea ce nu știe Hannah este ce s-ar fi întâmplat cu ea dacă, în anii în care a durat dependența ei, ar fi avut opțiunea Buy Now, Pay Later (Cumpără acum și plătește mai târziu), subiect pentru care multe alte femei o contactează astăzi: “Mă bucur că aceste sisteme nu existau când aveam 20 de ani pentru că sunt sigură că aș fi căzut în ele. Cred că sunt extrem de prădătoare, în special pentru tinerii care poate încă nu au un card de credit sau nu înțeleg bine implicațiile îndatorării”. Din ce în ce mai multe femei îi povestesc experiențele lor. Natalia de Santiago, scriitoare, divulgatoare de educație financiară și antreprenoare explică în ce constau exact acest tip de achiziții. “Planurile de BNPL (cumpără acum și plătește mai târziu) sunt în esență o formă de credit de consum care îți permite să cumperi un articol sau serviciu în momentul respectiv și să-l plătești în mai multe rate, cu care, atunci când folosim acest tip de finanțare, ne îndatorăm și, ca orice datorie, implică întotdeauna un risc, mai ales dacă, din orice motiv, nu putem face față acestor plăți”, explică ea pentru S Moda.

Potrivit publicației Cinco días, în “Boom-ul datoriei fantomă a serviciilor de amânare a plății”, de la pandemie, această metodă de plată i-a atras pe millennials și pe generația Z, care trăiesc de la un salariu la altul, și pentru care este mai ușor să plătească o parte din ceva decât totul dintr-o dată. Conform datelor companiei oferite lui S Moda, de când Klarna a aterizat în Spania, are 1,5 milioane de consumatori activi în țara noastră (85 de milioane în întreaga lume, cu peste 2,5 milioane de tranzacții pe zi la nivel global). În Spania, îl găsești pe aproape orice perete de plată, în peste 13.500 de magazine asociate, de la Zara la MediaMarkt, Amazon, Lidl, Iberia sau Loewe, pentru a cita diferite sectoare. Fenomenul pare de neoprit. Se preconizează că cotele “plătește acum și cumpără mai târziu” vor crește în Spania cu 39% în cinci ani, conform consultantului World Play. Alexandre Fernandes, directorul Klarna în Spania și Portugalia, citează contextul economic recent și avântul comerțului electronic pentru a explica fenomenul. “Popularitatea Klarna se datorează parțial abordării sale inovatoare de a oferi opțiuni de plată flexibile, care contrastează cu dobânzile ridicate ale creditelor de consum din Spania, care depășesc 7%, și cu cardurile de credit convenționale. Această alternativă a fost bine primită de consumatori și comercianți, oferind o experiență de cumpărare mai fluidă”, argumentează el.

În Spania, Klarna oferă trei tipuri de metode de plată: plata completă (care permite consumatorilor să-și plătească achizițiile imediat, cu avantajul că datele lor de plată sunt deja înregistrate în Klarna și pot urmări toate comenzile din aplicația Klarna); plata în 3 rate (cea mai populară, și în care plata este împărțită în trei rate egale fără dobândă. Prima treime din sumă se plătește în ziua achiziției; a doua, la 30 de zile după; și a treia, la 60 de zile); și plata în 30 (care permite consumatorilor să-și plătească achizițiile la 30 de zile după achiziția efectivă, cu care se poate întâmpla ca cineva să iasă dintr-un magazin cu o haină fără să fi plătit pentru ea).

Cumpără acum și cheltuie mai mult?

Multe voci susțin că problema cu acest tip de plăți este că devine extrem de ușor să cheltui mai mult. “Până la urmă, aceste sisteme sunt împrumuturi și nu ar trebui să ne îndatorăm niciodată pentru a cumpăra haine sau a face cumpărături inutile. Acum le oferă chiar și în magazinele fizice, iar multe dintre urmăritorii mei mi-au spus că au pierdut noțiunea de cât datorau. Orice face ca cheltuirea banilor să pară ‘bani falși’ este ceva de care acum m-aș feri”, spune Hannah Blass.

Primele alarme sună: o investigație a Imperial College Business School spune că posibilitatea de a utiliza platforme precum Klarna, Clearpay sau multe altele, crește cu 10% suma pe care o cheltuiesc clienții și “crește, de asemenea, disponibilitatea clienților de a cumpăra un produs, deoarece probabilitatea ca cumpărătorii să cumpere un articol crește cu nouă puncte procentuale”. Senzația este că nu cheltuiesc bani, în timp ce o fac. Mai multe studii, publicate de The New York Times, Business Insider sau Forbes, arată că generațiile millennial și Z cheltuiesc efectiv excesiv și chiar încep să se îndatoreze folosind sistemul “cumpără acum și plătește mai târziu” la cumpărăturile lor de modă, frumusețe și petrecere a timpului liber. “În timp ce încurajează supraîndatorarea, pot promova o datorie invizibilă”, publică Andrés Valdés López.

O altă analiză, publicată în Fashion United, se întreabă dacă “buy now, pay later” este noua criză financiară pentru millennial, și există cineva care a ajuns să compare aceste generații și dependența lor de aceste metode de plată cu “echivalentul generațional al crizei ipotecilor de risc ridicat”. “Este o comparație un pic extremă, deoarece impactul crizei ipotecilor subprime a fost enorm atât la nivel personal, cât și sistemic (în ansamblul sistemului financiar), dar ceea ce este sigur este că în țări precum SUA am văzut deja că excesul de datorii de consum poate duce oamenii la probleme financiare foarte serioase și chiar la faliment și poate avea consecințe grave pe termen lung”, precizează Natalia de Santiago.

Dacă am avea o educație mai bună despre finanțe, spun experții, poate că nu ne-am confrunta cu această problemă: “Toți tinerii (și adulții) au nevoie de o formare financiară de bază înainte de a intra pe piața muncii, care ar trebui să acopere marile domenii ale finanțelor personale, cum ar fi economisirea, planificarea, gestionarea datoriilor etc. Dar, din păcate, această formare nu se predă în școli, astfel încât, conform sondajelor și raportului PISA, cunoștințele financiare ale tinerilor noștri sunt clar deficitare”, se lamentează Natalia de Santiago.

Alexandre Fernandes afirmă că Klarna nu a detectat acest lucru în Spania: “Rata noastră de neplată este mai mică de 1%, ceea ce înseamnă că peste 99% dintre consumatori returnează banii pe care îi împrumutăm la timp, demonstrând o utilizare responsabilă a “cumpără acum și plătește mai târziu” și subliniază că, în comparație cu alte opțiuni, soldul mediu restant al utilizatorilor Klarna la nivel global este de aproximativ 100 € (153 € în Spania în medie, conform confirmării companiei pentru această revistă), “o sumă mult mai ușor de gestionat și semnificativ mai mică decât datoriile derivate din utilizarea cardurilor de credit și a creditelor de consum”, explică el pentru S Moda.

Ce se întâmplă dacă nu plătești la timp

“Dacă nu plătești facturile la timp, ți se pot aplica penalizări și dobânzi suplimentare de întârziere, care pot face ca datoria noastră să devină din ce în ce mai mare, ca un bulgăre de zăpadă, și ca acele lucruri pe care urma să le plătim în rate convenabile să ne coste în cele din urmă foarte scump”, explică Natalia de Santiago despre acest tip de sisteme. “Intrarea într-o listă de rău-platnici te poate afecta în multe feluri, cum ar fi, de exemplu, la solicitarea unei ipoteci sau a unui credit pentru a cumpăra o mașină, contractarea unui card de credit și a altor produse bancare și, chiar, pentru a închiria o casă. În plus, de multe ori, obținerea eliminării numelui tău din aceste liste nu este atât de ușoară și ne poate lua destul de mult timp și demersuri greoaie”.

Și adaugă: “Aceste platforme au practic două modalități principale de a genera venituri. Pe de o parte, percepând un comision pentru fiecare tranzacție magazinelor care oferă această metodă de plată și, pe de altă parte, din dobânzile și penalitățile pe care le percep consumatorilor care le utilizează dacă, de exemplu, aleg un plan de plată care are dobânzi asociate sau dacă, din orice motiv, întârzie plata uneia dintre rate. Este important să aflăm bine ce dobânzi ni se vor percepe, deoarece uneori este posibil să nu ne perceapă dobânzi la început, dar apoi, după o perioadă de timp, rata dobânzii poate crește destul de mult, așa cum se întâmplă cu multe carduri de credit”.

De la Klarna, consideră important “ca consumatorii să recunoască responsabilitatea asociată cu alegerea acestei metode de plată. De aceea, prioritizăm transparența și evaluăm dacă se acordă sau nu împrumutul la fiecare achiziție”, adaugă Alexandre Fernandes. “De fiecare dată când un client efectuează o tranzacție folosind Klarna, reevaluăm capacitatea sa de plată. Analizăm sute de variabile, astfel încât accesul la plățile noastre flexibile nu este garantat, nici măcar pentru utilizatorii care au plătit deja cu Klarna în trecut. Plata în 3 rate fără dobândă de la Klarna implică faptul că o treime din totalul achiziției se plătește în momentul achiziției, lăsând doar două treimi de lichidat mai târziu, reducând astfel riscul de neplată”.

Într-adevăr, Klarna poate determina dacă un utilizator are datorii restante sau plăți neplătite cu alte platforme de plată în rate sau credit în Spania. Acest lucru se realizează utilizând date de la agenții de credit externe care furnizează informații despre profilul de credit al unui consumator, inclusiv datorii existente sau neplăți. Această evaluare a riscului de credit la fiecare achiziție, asigură ei, reduce riscul de neplată, pe care îl cifrează la mai puțin de 1%. Aplicația se ocupă de reamintirea utilizatorilor săi când și cât trebuie să plătească: la finalizarea achiziției, se afișează clar un calendar de plăți pentru ca aceștia să știe când vor fi taxați, cu plăți automate efectuate până la plata soldului restant. De asemenea, trimit e-mailuri și mementouri prin aplicație pentru ca utilizatorii să fie la curent cu soldul și calendarul plăților. “Și, dacă un consumator spaniol întârzie cu plățile, Klarna va aplica taxe în funcție de valoarea achiziției. Aceste taxe există pentru a sublinia necesitatea de a plăti la timp și pentru a compensa eforturile administrative datorate gestionării plăților întârziate”, explică de la companie.

“Negociem acorduri individuale cu comercianții asociați, dar rata noastră de venituri a fost de 2,56%, după cum puteți vedea în ultimele noastre rezultate publicate (Pagina 2). Această cifră include alte venituri care nu provin din comisioanele legate de metodele noastre de plată. Rata de venituri se calculează ca procent din valoarea brută a mărfii, astfel încât reprezintă cât ‘recuperăm’ din fiecare tranzacție”, explică S Moda de la Klarna.

Cine cumpără acum și plătește mai târziu

Când Klarna a ajuns pe piața spaniolă, plățile sale flexibile au devenit rapid populare printre pasionații de modă, explică de la companie. Primele care au cunoscut sistemul au fost femeile și generațiile între 25 și 44 de ani, deși odată cu extinderea în alte sectoare, cum ar fi frumusețea, sportul, călătoriile și electronicele, profilul se extinde.

“Cumpărarea anumitor lucruri pe credit poate avea sens, atunci când vine vorba de cumpărarea de obiecte pe care le vom folosi mult timp, cum ar fi, de exemplu, un electrocasnic. Problema este că acum ne este făcut atât de ușor încât ajungem să-l folosim pentru a cumpăra lucruri de consum rapid, cum ar fi produse de înfrumusețare sau haine, și riscăm să ne instalăm într-un ritm de viață pe care nu ni-l putem permite cu adevărat”, insistă Natalia de Santiago.

Pe credit, dar “cool”

“Democratizarea finanțelor prin intermediul rețelelor sociale are multe aspecte pozitive, dar implică și pericole, deoarece, așa cum spui, ne familiarizează foarte repede și ne pierdem teama de practici care, așa cum am menționat, pot avea consecințe și pot promova obiceiuri negative pentru sănătatea ta financiară”, comentează Natalia de Santiago, în fața “fenomenului Klarna” care abundă pe TikTok, cu o cantitate inabordabilă de videoclipuri care romantizează nu numai acest tip de plăți, ci și faptul de a fi în cifre roșii.

“La fel ca multe alte companii și entități publice, cum ar fi Banca Spaniei, Klarna utilizează rețelele sociale pentru a se conecta într-un mod autentic cu publicul său. Potrivit unui raport recent al Klarna în Spania, 56,5% dintre persoanele cu vârste cuprinse între 25 și 40 de ani accesează YouTube pentru a obține sfaturi de economisire, în timp ce 47,8% caută acest tip de conținut pe Instagram, ceea ce demonstrează relevanța utilizării acestor canale. Influencerii joacă un rol fundamental în strategia de marketing a Klarna, generând interes și educând adepții lor despre produsele pe care le propunem. Participă la campanii care arată modul în care Klarna se poate integra în viața noastră de zi cu zi, consolidând în același timp utilizarea responsabilă a acestor platforme în rândul adepților lor. Pe lângă faptul că suntem extrem de atenți cu liniile noastre directoare, aprobăm tot conținutul publicat pentru a ne asigura că se transmit mesaje responsabile”, explică SModa de la Klarna.

Women Wear Daily a detectat “estetizarea” acestui tip de aplicații: platformele de plată precum Klarna și Afterpay devin actori ai industriei, site-uri de descoperire a modei și frumuseții și oportunități de marketing pentru mărci. De asemenea, vorbesc despre cerințele și dorințele millennial-ilor și ale Generației Z.

“Aceste site-uri oferă imagini elegante, campanii și conținut de marketing, angajează ambasadori celebri și interacționează activ cu consumatorii, oferindu-le posibilitatea de a selecta căutări și liste de dorințe, de a descoperi mărci noi, de a urmări tendințe și de a-și distribui plățile, fără dobândă, de-a lungul săptămânilor sau lunilor, sau de a testa articolele înainte de a le cumpăra”, descriu ei. Astfel, platformele de plată s-au transformat în platforme de cumpărături online, cu o orientare editorială, un punct de vedere, rapoarte de tendințe globale și oferte de produse care se extind dincolo de modă spre casă, tehnologie, frumusețe și divertisment. “Făcând acest lucru, construiesc comunități și devin surse de informații de încredere pentru un grup demografic care, în cinci sau zece ani, va constitui jumătate din forța de muncă și jumătate din venitul disponibil”, subliniază ei.

Cum să știi dacă este o idee bună să finanțezi o achiziție

“Realmente ar trebui să ne îndatorăm doar pentru a cumpăra lucruri care ne ajută să creștem sau pentru că ne măresc patrimoniul, ca atunci când cumperi o casă, sau pentru că ne vor permite să câștigăm mai mulți bani, cum ar fi, de exemplu, pentru a finanța niște studii care ne vor permite să accesăm un loc de muncă mai bun. Cazul limită ar fi achizițiile mari, cum ar fi un electrocasnic sau o mașină care pot fi finanțate deoarece ne vor dura mulți ani. Pentru alte tipuri de lucruri, idealul este să economisim mai întâi și să cheltuim apoi. Ceea ce trebuie să supraveghem întotdeauna este ca ratele împrumuturilor tale (inclusiv toate plățile amânate cu cardurile de credit sau sistemele de cumpărare acum și plată mai târziu) să nu depășească niciodată 10-15% din veniturile tale nete pentru a nu intra în niveluri de datorii care pot deveni periculoase”, recomandă Natalia de Santiago.