În câteva cuvinte
Știrea dezvăluie o metodă prin care companiile de asigurări pot diminua plățile lunare în cadrul programelor de pensie privată, utilizând în calcule indicatori supraestimați ai speranței de viață a clienților. Acest lucru are ca efect rămânerea neplătită a unei părți semnificative din economiile acumulate, aducând profit asigurătorilor.
Pentru mulți, asigurarea privată de pensie este o parte importantă a planificării pentru bătrânețe. Cu toate acestea, companiile de asigurări ar putea folosi un truc subtil legat de calculul speranței de viață, ceea ce ar putea costa scump milioane de viitori pensionari.
Esența problemei constă în faptul că asigurătorii utilizează frecvent în calculele lor presupuneri total nerealiste privind durata de viață a clienților. În unele cazuri, aceste calcule estimează că oamenii vor trăi semnificativ peste 100 de ani. Prin comparație, cea mai longevivă persoană a cărei vârstă a fost documentată a trăit 122 de ani.
Consecința acestui "truc" este clară: compania de asigurări plătește lunar o sumă considerabil mai mică clientului, deoarece anticipează că va trebui să "întindă" capitalul acumulat pe o perioadă mult mai lungă.
Baza pentru aceste calcule o reprezintă tabelele de mortalitate speciale, elaborate de asociațiile profesionale ale actuarilor (specialiști în matematica asigurărilor). Aceste tabele iau în considerare o speranță de viață mai mare comparativ cu datele oficiale ale statisticilor de stat.
Explicațiile oficiale ale asigurătorilor se rezumă la faptul că clienții lor sunt, în medie, mai sănătoși și mai bine situați financiar, deci trăiesc mai mult. În plus, companiile de asigurări pot include în calcule un tampon de risc suplimentar, care împinge și mai mult în sus speranța de viață estimată.
Experții confirmă că asigurătorii supraestimează speranța de viață. Analize financiare arată că din această cauză viitorii pensionari pot pierde sume semnificative.
De exemplu, un angajat tipic care economisește lunar 100 de euro (sau echivalentul) pentru o pensie privată, după mulți ani de acumulare, ar putea primi doar 137 de euro pe lună. Însă, dacă această persoană ar deceda la vârsta de 83 de ani (ceea ce corespunde unei speranțe de viață mai realiste conform statisticilor oficiale în anumite cazuri), până la 90% din capitalul său acumulat ar rămâne neplătit.
În astfel de situații, beneficiarii sunt companiile de asigurări. Ele obțin așa-numitul "profit din mortalitate" – banii care au rămas neplătiți după decesul clientului.
Potrivit experților, supraestimarea speranței de viață de către asigurători se face în detrimentul clienților, iar în cazul produselor cu sprijin guvernamental – și în detrimentul contribuabililor.
Cu toate acestea, specialiștii nu îndeamnă la renunțarea completă la programele de pensie privată. Este important să evaluați realist propriile perspective de sănătate și stil de viață. Dacă o persoană fumează și are un stil de viață nesănătos, poate ar trebui să recunoască sincer că un astfel de produs ar putea să nu merite. Însă, pentru persoanele cu o speranță de viață mare, pensia privată ar putea fi în continuare o opțiune atractivă.
